Когда жизнь мешает вашим пенсионным планам

Пожилая женщина оплачивает счета

гетти

Майк Тайсон однажды сказал: «У каждого есть план, пока ему не дадут по морде». К сожалению, это может быть так же верно, когда речь идет о пенсионном планировании, как и в боксе. Вот несколько способов, которыми ЖИЗНЬ может помешать даже самым продуманным планам, и что вы можете с этим поделать:

L – долголетие. Основная проблема в пенсионном планировании — убедиться, что наших денег хватит как минимум на то же время, что и мы сами. Первая проблема заключается в том, что мы не знаем, как долго это будет продолжаться. Согласно недавнему отчету Общества актуариев, большинство американцев недооценивают продолжительность своей жизни.

Но даже использование точной ожидаемой продолжительности жизни для планирования выхода на пенсию проблематично по нескольким причинам. Во-первых, по определению около половины людей будут жить дольше среднего. Если у вас хорошее здоровье, ваши шансы выше. Во-вторых, достижения в области биомедицинских технологий могут означать увеличение продолжительности жизни. На самом деле, некоторые эксперты даже рекомендуют планировать жизнь до 120 лет и старше.

Я за инфляцию. Вторая проблема заключается в том, что стоимость почти всего, что мы покупаем, со временем, скорее всего, будет расти, уменьшая реальную стоимость нашего богатства и дохода. В последнее время мы наблюдаем рост инфляции, и некоторые эксперты предупреждают, что более высокая инфляция может остаться.

F для колебаний. Волатильность рынка может не только не давать вам спать по ночам, но и опустошить ваш портфель после выхода на пенсию, особенно при отрицательной доходности в первые годы. Это связано с тем, что снятие средств может вынудить вас продать больше ваших инвестиций, пока они падают в цене, оставив меньше в вашем портфеле, когда рынок в конечном итоге восстановится. Возьмите этот пример из статьи Дины Кац в Wall Street Journal:

«два инвестора — оба с одинаковым портфелем в 1 миллион долларов — каждый снимал по 62 000 долларов в год с поправкой на инфляцию, и каждый зарабатывал в последующие 30 лет 7,6 процента в год. Единственная существенная разница заключалась в их доходе за первый год. Несчастный «Инвестор А» вышел на пенсию в неудачный год, и его портфель сократился на 10 процентов, в то время как удачливый «Инвестор Б» получил 29 процентов в год выхода на пенсию.В течение следующих 28 лет каждый получил по 7,6 процента, а в прошлом году А заработал 29 процентов, а В потерял 10 процентов, в результате чего К сожалению, через 22 года у А закончились бы деньги, а через 30 лет у Б были бы сбережения, превышающие 1 500 000 долларов. в учетную запись."

E для событий. Самые большие расходы на здравоохранение и долгосрочный уход. По оценкам последнего исследования Fidelity, 65-летней паре потребуется около 315 000 долларов, чтобы покрыть наличные расходы на медицинское обслуживание после выхода на пенсию. Это даже без учета будущих сокращений Medicare, большего, чем ожидалось, увеличения расходов на здравоохранение и расходов на долгосрочное обслуживание. Последнее особенно опасно, поскольку средняя стоимость отдельной палаты в доме престарелых составляет более 9000 долларов в месяц. Имейте в виду, что Medicare не покрывает расходы на долгосрочный уход, а Medicaid требует, чтобы вы потратили почти все свои активы, чтобы соответствовать требованиям.

Так что делать? Вот несколько шагов, которые следует предпринять, если до выхода на пенсию осталось несколько лет:

1) Убедитесь, что ваш портфель правильно диверсифицирован. Последнее, чего вы хотите, — это увидеть, как ваши заначки разваливаются прямо перед тем, как вы уйдете на пенсию. В то же время излишняя консервативность может не дать вам достаточного роста для достижения ваших целей.

Ключ в том, чтобы иметь сбалансированный портфель, который защищает вас от серьезного спада, а также поддерживает достаточный рост, чтобы, по крайней мере, не отставать от инфляции. Самый простой способ сделать это — создать пенсионный фонд с установленной датой, который служит полностью диверсифицированным универсальным магазином, который постепенно становится более консервативным по мере приближения даты выхода на пенсию. Если вы ищете более индивидуальный совет, который может скоординировать ваши пенсионные счета и налогооблагаемые счета, рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом.

2) Подумайте о покупке страховки на случай длительного ухода. Целая жизнь разумных сбережений и инвестиций может быть сведена на нет несколькими годами в доме престарелых. Даже если вы относительно молоды и у вас прекрасное здоровье, вы захотите сделать это своим приоритетом. Во-первых, вы никогда не знаете, когда может произойти несчастный случай или травма. Во-вторых, состояние здоровья в будущем может сделать страхование на случай длительного ухода намного более дорогим или даже невозможным. Наконец, вы захотите узнать стоимость, чтобы учесть ее в своем пенсионном бюджете.

3) Погасить свой долг на пенсию. Несмотря на то, что сохранение ипотечного кредита и внесение сбережений на защищенные от налогов пенсионные счета во время работы может иметь финансовый смысл, погашение ипотечного кредита до выхода на пенсию может улучшить ваш денежный поток. Это потому, что вы вряд ли получите достаточный доход, чтобы выплачивать ипотечные платежи из того, что потребовалось бы для погашения остатка. Просто убедитесь, что у вас достаточно сбережений, отложенных на случай чрезвычайных ситуаций, и будьте осторожны, чтобы избежать крупных изъятий пенсионных планов, которые могут привести к тому, что вы попадете в более высокую налоговую категорию.

4) Оцените свою пенсию и доход социального обеспечения. Получите прогнозы любых пенсий, на которые вам посчастливилось иметь право, и пособий по социальному обеспечению. Вы можете рассчитать, какая часть вашего социального обеспечения будет облагаться налогом, и уменьшить ваши выплаты по социальному обеспечению и пенсиям на действующие ставки федерального подоходного налога и налога штата.

5) Оцените свои расходы. Начните с просмотра ваших фактических банковских и кредитных транзакций, чтобы увидеть свои текущие расходы и записать их на листе, подобном этому. Затем подумайте, как могут измениться ваши расходы. Например, ваша ипотека и другие долги могут быть погашены, и вы можете тратить меньше на одежду, питание вне дома и транспорт, но больше на здравоохранение, путешествия и развлечения. Вы также можете рассмотреть способы сокращения ваших расходов.

6) Проведите оценку выхода на пенсию. Когда у вас есть указанные выше цифры, введите их в пенсионный калькулятор, чтобы узнать, находитесь ли вы на пути к выходу на пенсию. Обязательно используйте долгосрочный горизонт, чтобы застраховаться от долгой жизни.

7) Определите свою стратегию получения дохода. Подумайте о том, чтобы отложить получение пособия по социальному обеспечению до 70 лет, чтобы получить более высокое пособие. Это может обеспечить защиту от риска долголетия.

Если ваш пенсионный расчет показывает значительную вероятность того, что у вас закончатся деньги, вы можете приобрести немедленную ренту, которая обеспечивает гарантированную выплату на всю жизнь вам и, возможно, вашему кормильцу. Некоторые даже включают защиту от инфляции. Вы также можете получить доход с защитой от инфляции, инвестируя в акции с высокими дивидендами, реальные активы, I-Bonds и TIPS (казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции). Доход будет ниже, чем при аннуитете, но вы сохраните контроль над своими активами, сможете извлечь выгоду из будущего роста и передать остаток своим наследникам. Наконец, вы захотите предпринять шаги, чтобы свести к минимуму налоги, которые вы платите с этого дохода.

Звучит как много? К счастью, если вам нужна помощь, вам доступно множество ресурсов. В частности, посмотрите, предлагает ли ваш работодатель доступ к беспристрастным специалистам по финансовому планированию. Жизнь случается, но вы не должны позволять ей мешать вашему выходу на пенсию.