Как уменьшить высокие налоги на требуемые минимальные выплаты

Управление нашими RMD при выходе на пенсию может помочь вам платить меньше налогов со своего пенсионного дохода.

гетти

В прошлом вам нужно было получать требуемые минимальные распределения (RMD) в возрасте около 70,5 лет. В этом году RMD можно принимать в возрасте 73 лет. Для молодых людей, читающих этот пост, возраст RMD поднимется до 75 лет 1 января 2033 года. Налоги могут быть обременительными независимо от того, когда вам нужно будет начать принимать RMD. Продолжайте читать, чтобы узнать, как сократить требуемые минимальные выплаты и, возможно, уменьшить некоторые налоги, которые должны быть уплачены по пути.

Что касается RMD и пенсионного дохода, обычно существует два типа пенсионеров; те, кому нужно вывезти больше, чем их сумма RMD, чтобы жить, и те, кому не нужна их общая сумма RMD, и кто хочет откладывать свои налоговые счета как можно дольше. По большей части эта статья предназначена для последнего пенсионера, но оба могут узнать о некоторых стратегиях минимизации налога на пенсионный доход.

Отправьте свой RMD прямо на благотворительность

Если вы оба вышли на пенсию и хотите пожертвовать на благотворительность, вы можете снизить свои налоги, отправив часть или все свои RMD непосредственно на благотворительность. Это называется квалифицированным благотворительным пожертвованием или QCD. Если все сделано правильно, ваш RMD не будет добавлен к вашему скорректированному валовому доходу, и вы не будете платить налоги при снятии средств.

QCD, вероятно, потребует больше ведения учета, чем снятие средств со счета пенсионного фонда и выписка чека на благотворительность. Но некоторые ценные преимущества делают этот дополнительный шаг оправданным. Во-первых, это может помочь вам избежать или свести к минимуму подоходный налог с высоких доходов по Medicare Part B и D. Точно так же, поскольку подавляющее большинство американцев пользуются стандартным вычетом, они технически не получат налогового вычета за многие пожертвования на благотворительность. В этом случае вы получите хорошую налоговую выгоду от составления QCD по сравнению со снятием налогооблагаемого дохода и выписыванием чека некоммерческой организации. QCD может также уменьшить сумму вашего дохода Social Security, который подлежит налогообложению. (Да, часть вашего социального обеспечения будет облагаться налогом. Сумасшествие! Верно?)

Поговорите со своим Сертифицированным специалистом по финансовому планированию™, ориентированным на налоговое планирование, чтобы узнать, сможете ли вы извлечь выгоду из QCD. Этот человек может помочь гарантировать, что будут предприняты надлежащие шаги, и соответствующая документация будет предоставлена вашему налоговому специалисту, чтобы вы получили все налоговые сбережения QCD.

Реинвестируйте необходимое минимальное распределение

Вот краткое напоминание для тех, кто уже принимает RMD и тех, кто скоро будет: только потому, что IRS требует, чтобы вы принимали RMD каждый год, не означает, что вы должны тратить их или оставлять их где-то лежать. Если вам сейчас не нужны деньги, вы можете реинвестировать средства в налогооблагаемый инвестиционный счет, чтобы продолжать расти для ваших будущих потребностей в пенсионном доходе. Если вы все еще работаете, вы также можете продолжать пополнять пенсионный счет, чтобы компенсировать налоги, причитающиеся с RMD.

Подумайте о преобразовании ROTH, чтобы ограничить налоги, причитающиеся с вашего пенсионного дохода.

гетти

Преобразование пенсионных счетов до налогообложения в IRA Roth

Возможно, вы уже знаете, что не можете передать свой RMD другому IRA. Но после того, как вы будете получать свой RMD каждый год, вы можете преобразовать часть или всю свою традиционную IRA (или 401 (k)) в IRA Roth, уменьшив остаток на пенсионном счете, подлежащий RMD в будущем. Обычно я считаю, что лучшее время для конвертации Roth — между выходом на пенсию и необходимостью принимать RMD. Это часто происходит, когда пенсионеры находятся в более низких налоговых категориях своих пенсионных лет.

Помните, что вывод средств Roth IRA не облагается налогом. Они также не учитываются при расчете дохода для того, какая часть вашего социального обеспечения облагается налогом при выходе на пенсию. Доход от Roth IRA также не используется при определении дополнительных налогов Medicare.

Если вы рассматриваете преобразование Рота, планируйте перевод денег в течение нескольких лет. Если вы попытаетесь преобразовать большую IRA или 401 (k) в IRA сразу, вы можете получить гораздо больший, чем необходимо, налоговый счет. (Чем больше денег вы заработаете, тем выше будет ваша налоговая ставка).

Подумайте, где вы собираетесь жить на пенсии

Помните о государственных налогах, когда смотрите на свои ожидаемые налоги при выходе на пенсию. Я пишу этот пост в Калифорнии, которая имеет самую высокую предельную налоговую категорию в США. Однако эти налоговые категории в Калифорнии являются прогрессивными, что означает, что ваши налоговые ставки увеличиваются по мере увеличения вашего дохода. В некоторых других «более дешевых» налоговых штатах действуют фиксированные налоговые ставки, или вы достигаете максимальной налоговой ставки при гораздо более низком уровне дохода. Напротив, в некоторых других штатах подоходный налог равен нулю. Я не могу охватить здесь каждую перестановку переездов из штата в штат, но подумайте, будут ли налоги штата выше или ниже, если вы планируете переехать на пенсию. Это может изменить оптимальное время для преобразования Рота.

Налоговое планирование и планирование пенсионного дохода не заканчиваются, когда вы уходите с работы. Налоговое законодательство, скорее всего, изменится много раз с этого момента до момента, когда вам больше не придется платить налоги. Это, вероятно, означает смерть, или у вас просто закончились деньги. Не самый удачный способ закончить этот пост, но мы все когда-нибудь к этому придем. Если мы хорошо спланируем, мы сможем платить меньше налогов по пути.