Як скоротити високі податки на необхідні мінімальні розподіли

Управління нашими RMD під час виходу на пенсію може допомогти вам платити менше податків на ваш пенсійний дохід.

Гетті

У минулому вам потрібно було прийняти мінімальний розподіл (RMD) приблизно у віці 70,5 років. Цього року RMD можна отримати у віці 73 років. Для молодших людей, які читають цю публікацію, вік RMD підвищиться до 75 років 1 січня 2033 року. Податки можуть бути обтяжливими незалежно від того, коли вам потрібно буде почати отримувати RMD. Продовжуйте читати, щоб дізнатися про способи скоротити необхідні мінімальні розподіли та, сподіваємось, скоротити частину податків, що мають бути заборговані.

Що стосується RMD та пенсійного доходу, зазвичай існує два типи пенсіонерів; ті, кому потрібно взяти більше RMD, щоб жити, і ті, кому не потрібен загальний RMD і хочуть відкладати свої податкові рахунки якомога довше. Здебільшого ця стаття призначена для останнього пенсіонера, але обидва можуть дізнатися про деякі стратегії мінімізації податку на пенсійний дохід.

Надішліть свій RMD прямо до благодійної організації

Якщо ви обоє пенсіонер і збираєтеся пожертвувати на благодійність, ви можете знизити свої податки, надіславши частину або всю свою RMD безпосередньо до благодійної організації. Це називається кваліфікованою благодійною пожертвою або QCD. Якщо все зроблено правильно, ваш RMD не буде додано до вашого скоригованого валового доходу, і ви не повинні будете сплачувати податки на зняття.

QCD, ймовірно, вимагатиме більше ведення записів, ніж зняття коштів з пенсійного рахунку та виписування чека на благодійну організацію. Але деякі цінні переваги роблять цей додатковий крок того вартим. По-перше, це може допомогти вам уникнути або мінімізувати додатковий податок із високих доходів у частині B і D Medicare. Так само, оскільки переважна більшість американців бере стандартні відрахування, технічно вони не отримають податкові вирахування для багатьох пожертвувань на благодійність. У цьому випадку ви отримаєте приємну податкову вигоду, зробивши QCD, а не знявши оподатковувані кошти та виписавши чек на неприбуткову організацію. QCD також може знизити суму вашого доходу від соціального страхування, що оподатковується. (Так, частина вашого соціального страхування оподатковуватиметься. Божевільно! Правда?)

Поговоріть зі своїм сертифікованим фінансовим планувальником™, який спеціалізується на податковому плануванні, щоб дізнатися, чи може вам отримати користь від QCD. Ця особа може допомогти забезпечити вжиття належних заходів і надання відповідної документації вашому податковому спеціалісту, щоб ви отримали всю податкову економію QCD.

Реінвестуйте свій необхідний мінімальний розподіл

Ось коротке нагадування для тих, хто вже приймає RMD, і тих, хто незабаром візьме: те, що IRS вимагає від вас щороку приймати RMD, не означає, що ви повинні витратити його або залишити його десь залишатися. Якщо вам зараз не потрібні гроші, ви можете реінвестувати кошти в оподатковуваний інвестиційний рахунок, щоб продовжувати зростати для своїх майбутніх потреб у пенсійному доході. Якщо ви все ще працюєте, ви також можете продовжити фінансування пенсійного рахунку, щоб допомогти компенсувати податки, належні на RMD.

Розгляньте можливість конвертації ROTH, щоб обмежити податки, які стягуються з вашого пенсійного доходу.

Гетті

Перетворіть пенсійні рахунки до сплати податків на Roth IRA

Можливо, ви вже знаєте, що не можете передати свій RMD іншій IRA. Але після того, як ви приймаєте свій RMD щороку, ви можете перетворити частину або весь ваш традиційний IRA (або 401 (k)) на Roth IRA, зменшуючи баланс пенсійного рахунку, який підлягає RMD у майбутньому. Загалом я вважаю, що найкращий час для перетворення Roth — це період між виходом на пенсію та необхідністю отримання RMD. Це часто буває, коли пенсіонери перебувають у нижчих податкових категоріях свого пенсійного віку.

Пам’ятайте, що зняття коштів Roth IRA не оподатковуються. Вони також не враховуються під час розрахунку доходу, скільки вашого соціального страхування оподатковується під час виходу на пенсію. Дохід від Roth IRA також не використовується при визначенні додаткових податків Medicare.

Якщо ви розглядаєте конвертацію Roth, плануйте переміщувати гроші протягом кількох років. Якщо ви спробуєте перетворити великий IRA або 401 (k) на IRA відразу, ви можете отримати набагато більший, ніж необхідно, податковий рахунок. (Чим більше грошей ви заробляєте, тим вищою буде ваша ставка податку).

Подумайте, де ви збираєтеся жити на пенсії

Згадайте державні податки, дивлячись на свої очікувані податки на пенсії. Я пишу цю публікацію в Каліфорнії, яка має найвищий граничний рівень оподаткування в США. Однак ці ставки оподаткування в Каліфорнії є прогресивними, тобто ваші податкові ставки зростають, чим більше ви заробляєте. Деякі інші «дешевші» податкові штати мають плоскі податкові ставки, або ви досягаєте максимальної податкової ставки при значно нижчому рівні доходу. Навпаки, деякі інші штати мають нульовий податок на прибуток. Я не можу охопити кожну перестановку переходів із штату в штат, але подумайте, чи будуть державні податки вищими чи нижчими, якщо ви плануєте переїхати на пенсії. Це може змінити оптимальний час для перетворення Roth.

Податкове планування та планування пенсійного доходу не закінчуються, коли ви залишаєте робочу силу. Податкове законодавство, імовірно, багато разів змінюватиметься від сьогодні до моменту, коли вам більше не доведеться платити податки. Можливо, це означає смерть або у вас просто закінчилися гроші. Не дуже щасливий спосіб закінчити цей пост, але ми всі колись досягнемо цього. Якщо ми добре сплануємо, то зможемо платити менше податків.