Цільові накопичення на пенсію (у нас цього не було – досі)

Цільові заощадження на пенсію

Гетті

Цільове заощадження – це заощаджувальний план, спрямований на майбутню вигоду, яка інакше не під силу заощаджувачу. Прикладом може бути споживач, який щомісяця вкладає X доларів на цільовий рахунок, призначений для покупки норкової шуби або мотоцикла в майбутньому. Це також можна описати як «самовимушену економію», оскільки споживачі вирішили змусити себе прийняти плани економії, які досягнуть їхніх цілей.

Хоча плани цільових заощаджень доступні для норкових шуб, мотоциклів та багатьох інших дорогих матеріальних цінностей, вони недоступні там, де в них є найбільша потреба і де їх відсутність впливає на найбільшу частину населення: вихід на пенсію. Плани цільових накопичень для виходу на пенсію не реалізувалися через нечіткість мети, відсутність ясності щодо заощаджень, необхідних для досягнення будь-якої мети, і невизначеність щодо того, як довго мав бути період накопичень, щоб досягти цієї мети. Це грізні бар'єри.

Моя перша спроба вирішити цю проблему була зосереджена на одному потенційному сегменті виходу на пенсію, де ці бар’єри здавалися керованими: виплата іпотечного боргу. Власники житла з іпотечними кредитами можуть (і багато хто робить) прийняти плани заощаджень, які ліквідують залишок кредиту протягом певного цільового періоду, який може бути орієнтовним періодом до виходу на пенсію. Я допомагаю їм, надаючи калькулятор, який показує додатковий план заощаджень, необхідний для ліквідації залишку кредиту протягом цього періоду.

Цей калькулятор є найбільш часто відвідуваною сторінкою на моєму веб-сайті, на сайті Mortgage Payoff Calculator: Extra Monthly Payments to Pay Off in Specified Period. Його популярність говорить про те, що існує сильний апетит до цільових програм пенсійних накопичень, коли чітко визначені як мета, так і засоби її досягнення. План, який я розробив разом з Алланом Редстоуном, який ми називаємо Retirement Saver (RS), відповідає цій меті:

Розпливчастість виплат вирішується шляхом визначення виплат як збільшення щомісячних витратних коштів під час виходу на пенсію протягом усього життя. Хоча це може не мати такої мотиваційної сили, як норкова шуба чи мотоцикл, більшість споживачів визнають цінність можливості придбати все, що їм заманеться, коли прийде час. Відсутність ясності щодо необхідної суми заощаджень вирішується шляхом показу зв’язку між планом заощаджень та приростом витратних коштів, що є результатом цього. Плани можна коригувати як за сумою, так і за періодичністю платежів. Невизначеність щодо тривалості періоду заощаджень вирішується шляхом надання споживачеві можливості випробувати різні періоди до виходу на пенсію. Я сподіваюся, що споживачі, які використовують RS, спробують різні комбінації програм заощаджень і періодів заощаджень.

RS тепер доступний для споживачів на сторінці Retirement Saver мого веб-сайту.

Хоча цільові заощадження ініціюються споживачем, фінансові установи відіграватимуть вирішальну роль у їх пропозиції та просуванні. Їхня відповідь ґрунтуватиметься на їхніх поглядах щодо прибутковості плану. Мій калькулятор погашення іпотеки не пропонується жодним іпотечним сайтом, окрім мого, оскільки іпотечні кредитори страждають від зниження доходу, коли позичальники достроково погашають свої кредити.

Однак ми очікуємо сприятливої реакції на RS, оскільки пропонування його клієнтам може лише збільшити їхні прибутки. Депозитарні установи, зокрема, можуть отримати вигоду від зростання депозитів клієнтів, які використовують фірми для реалізації програм заощаджень. Для будь-якої фірми, яка бажає запропонувати опцію RS на своїх веб-сайтах, плата за встановлення або періодичні оновлення не стягується.

RfiretirementplanRetirement Saver