Ahorro dirigido para la jubilación (no lo hemos tenido, hasta ahora)
Ahorro objetivo para la jubilación
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El ahorro dirigido es un plan de ahorro dirigido hacia un beneficio futuro que de otro modo está más allá de los medios del ahorrador. Un ejemplo es el consumidor que deposita $X cada mes en una cuenta asignada que tiene como objetivo la compra de un abrigo de visón o una motocicleta en una fecha futura. También se puede describir como “ahorro autoforzado” en el sentido de que los consumidores han optado por obligarse a sí mismos a adoptar planes de ahorro que lograrán sus objetivos.
Si bien los planes de ahorro específicos están disponibles para abrigos de visón, motocicletas y muchos otros bienes tangibles costosos, no están disponibles donde más se necesitan y donde su ausencia afecta al segmento más grande de la población: la jubilación. Los planes de ahorro focalizados para la jubilación no se han materializado debido a la vaguedad del objetivo, la falta de claridad sobre los ahorros necesarios para lograr cualquier objetivo y la incertidumbre sobre cuánto tiempo debe ser el período de ahorro para llegar allí. Estas son barreras formidables.
Mi primera grieta en este problema se centró en un segmento potencial de la jubilación donde estas barreras parecían manejables: el pago de la deuda hipotecaria. Los propietarios de viviendas con hipotecas pueden (y muchos lo hacen) adoptar planes de ahorro que eliminarán el saldo de su préstamo durante un período específico, que podría ser el período estimado hasta la jubilación. Los ayudo brindándoles una calculadora que muestra el plan de ahorro adicional necesario para eliminar el saldo de su préstamo durante ese período.
Esta calculadora es la página visitada con más frecuencia en mi sitio web, en Calculadora de liquidación de hipotecas: Pagos mensuales adicionales para liquidar en un período específico. Su popularidad sugiere que existe un fuerte apetito por programas de ahorro para el retiro focalizados cuando tanto el objetivo como los medios para lograrlo están bien definidos. El plan que he desarrollado con Allan Redstone, al que llamamos Retirement Saver (RS), cumple con ese objetivo:
La vaguedad de los beneficios se soluciona definiendo el beneficio como un aumento de los fondos gastables mensuales durante la jubilación, de por vida. Si bien esto puede no tener la fuerza de motivación de un abrigo de visón o una motocicleta, la mayoría de los consumidores reconocerán el valor de poder comprar cualquier cosa que deseen cuando llegue el momento. La falta de claridad sobre el monto de los ahorros requeridos se resuelve mostrando la relación entre el plan de ahorro y el incremento de fondos gastables resultante del mismo. Los planes se pueden ajustar tanto por el monto como por la frecuencia de pago. La incertidumbre sobre la duración del período de ahorro se resuelve permitiendo al consumidor probar diferentes períodos hasta la jubilación. Espero que los consumidores que usan RS prueben diferentes combinaciones de programas de ahorro y períodos de ahorro.
RS ahora está disponible para los consumidores en la página Retirement Saver de mi sitio web.
Si bien el ahorro dirigido es iniciado por el consumidor, las instituciones financieras desempeñarán un papel fundamental en su oferta y promoción. Su respuesta se basará en sus puntos de vista con respecto a la rentabilidad del plan. Mi calculadora de pago de hipoteca no se ofrece en ningún otro sitio de hipotecas que no sea el mío porque los prestamistas hipotecarios sufren caídas en los ingresos cuando los prestatarios pagan por adelantado sus préstamos.
Sin embargo, esperamos una respuesta favorable a RS, porque ofrecerlo a los clientes solo puede aumentar sus resultados. Las instituciones de depósito, en particular, pueden beneficiarse del crecimiento de los depósitos de los clientes que utilizan las empresas para implementar programas de ahorro. No se cobra por la instalación ni por las actualizaciones periódicas para ninguna empresa que desee ofrecer la opción RS en sus propios sitios web.
RfiretirementplanRetirement Saver
