Cuando la vida se interpone en el camino de sus planes de jubilación

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Mike Tyson dijo la famosa frase "todos tienen un plan hasta que les dan un puñetazo en la boca". Desafortunadamente, esto puede ser tan cierto cuando se trata de la planificación de la jubilación como lo es en el boxeo. Aquí hay algunas formas en que la VIDA puede interponerse incluso en los mejores planes y lo que puede hacer al respecto:

L es para la longevidad. El principal desafío en la planificación de la jubilación es asegurarse de que nuestro dinero dure al menos tanto como nosotros. El primer problema es que no sabemos cuánto tiempo será. Según un informe reciente de la Sociedad de Actuarios, la mayoría de los estadounidenses subestiman su esperanza de vida.

Pero incluso usar una expectativa de vida precisa para la planificación de la jubilación es problemático por un par de razones. Primero, por definición, aproximadamente la mitad de las personas vivirán más que el promedio. Si goza de buena salud, sus probabilidades son mayores. En segundo lugar, los avances en la tecnología biomédica podrían significar un aumento de la esperanza de vida. De hecho, algunos expertos incluso recomiendan planificar vivir hasta los 120 años o más.

I es para la inflación. El segundo desafío es que el costo de casi todo lo que compramos probablemente aumentará con el tiempo, reduciendo el valor real de nuestra riqueza e ingresos. Hemos visto que la tasa de inflación se recuperó recientemente y algunos expertos advierten que una inflación más alta podría llegar para quedarse.

F es para la fluctuación. La volatilidad del mercado no solo puede mantenerlo despierto por la noche, sino que también puede devastar su cartera durante la jubilación, especialmente con rendimientos negativos en los primeros años. Esto se debe a que los retiros pueden obligarlo a vender más de sus inversiones mientras su valor está bajo, dejando menos en su cartera cuando el mercado eventualmente se recupere. Tome este ejemplo de Deena Katz escribiendo en el Wall Street Journal:

"dos inversionistas, ambos con la misma cartera de $ 1 millón, cada uno retiró $ 62,000 por año ajustado por inflación y cada uno ganó, durante los siguientes 30 años, 7.6 por ciento por año. La única diferencia sustancial fue su rendimiento del primer año. El desafortunado "Inversionista A" se jubiló en un mal año y su cartera perdió un 10 por ciento, mientras que el afortunado "Inversor B" recibió un 29 por ciento el año en que se jubiló. Durante los siguientes 28 años, cada uno recibió un 7,6 por ciento y el último año A ganó un 29 por ciento y B perdió un 10 por ciento, lo que trajo Desafortunadamente, A se habría quedado sin dinero en 22 años, mientras que B, en 30 años, tendría un ahorro de más de $ 1 500 000. El punto es que, en la jubilación, el tiempo lo es todo y una planificación cuidadosa debe tener esto en cuenta. en cuenta."

E es para eventos. El más grande es la salud y los costos de atención a largo plazo. El estudio más reciente de Fidelity estimó que una pareja de 65 años necesitará alrededor de $315,000 para cubrir los gastos de bolsillo de atención médica durante la jubilación. Eso ni siquiera incluye los recortes futuros en Medicare, los aumentos mayores de lo esperado en los costos de atención médica y los costos de atención a largo plazo. Este último es particularmente peligroso ya que el costo promedio de una habitación privada en un hogar de ancianos es de más de $9,000 al mes. Tenga en cuenta que Medicare no cubre los costos de atención a largo plazo y Medicaid requiere que gaste casi todos sus activos para calificar.

¿Entonces lo que hay que hacer? Estos son algunos pasos que puede considerar tomar si está a unos pocos años de jubilarse:

1) Asegúrese de que su cartera esté debidamente diversificada. Lo último que desea es ver que sus ahorros se revuelven justo antes de jubilarse. Al mismo tiempo, ser demasiado conservador puede no darle suficiente crecimiento para alcanzar sus objetivos.

La clave es tener una cartera equilibrada que lo proteja de una recesión severa y al mismo tiempo mantenga un crecimiento suficiente para al menos seguir el ritmo de la inflación. La forma más sencilla de hacerlo es con un fondo de jubilación con fecha objetivo que sirva como una ventanilla única totalmente diversificada, que gradualmente se vuelve más conservadora a medida que se acerca la fecha de jubilación. Si está buscando un asesoramiento más personalizado que pueda coordinar sus cuentas de jubilación y sus cuentas imponibles, considere trabajar con un asesor financiero.

2) Considere comprar un seguro de cuidado a largo plazo. Una vida de ahorros e inversiones inteligentes puede desaparecer con unos pocos años en un asilo de ancianos. Incluso si eres relativamente joven y gozas de perfecta salud, querrás hacer de esto una prioridad. Primero, nunca se sabe cuándo puede ocurrir un accidente o una lesión. En segundo lugar, una condición de salud futura puede hacer que el seguro de atención a largo plazo sea mucho más costoso o incluso imposible de calificar. Finalmente, querrá saber el costo para poder tenerlo en cuenta en su presupuesto de jubilación.

3) Pague su deuda antes de la jubilación. Si bien puede tener sentido desde el punto de vista financiero mantener una hipoteca y aportar ahorros a cuentas de jubilación protegidas de impuestos mientras trabaja, pagar su hipoteca antes de la jubilación puede mejorar su flujo de efectivo. Esto se debe a que es poco probable que genere suficientes ingresos para hacer los pagos de la hipoteca de lo que le costaría pagar el saldo. Solo asegúrese de reservar suficientes ahorros para emergencias y tenga cuidado de evitar hacer grandes retiros del plan de jubilación que puedan forzarlo a pasar a una categoría impositiva más alta.

4) Estime su pensión y los ingresos de la Seguridad Social. Obtenga proyecciones de cualquier pensión para la que tenga la suerte de ser elegible y beneficios del Seguro Social. Puede calcular cuánto de su Seguro Social estará sujeto a impuestos y reducir sus pagos de Seguro Social y pensión según sus tasas impositivas federales y estatales efectivas.

5) Calcule sus gastos. Comience mirando sus transacciones bancarias y de tarjetas de crédito reales para ver sus gastos actuales y regístrelos en una hoja de trabajo como esta. Luego piense en cómo podrían cambiar sus gastos. Por ejemplo, su hipoteca y otras deudas pueden pagarse y puede gastar menos en ropa, salir a comer y transporte, pero más en atención médica, viajes y entretenimiento. También puede considerar formas de reducir sus gastos.

6) Ejecute una calculadora de jubilación. Una vez que tenga sus números arriba, ingréselos en una calculadora de jubilación como esta para ver si va por buen camino para la jubilación. Asegúrese de utilizar un horizonte a largo plazo para protegerse contra una vida útil prolongada.

7) Determine su estrategia de ingresos. Considere retrasar los beneficios del Seguro Social hasta los 70 años para obtener un beneficio mayor. Esto puede proporcionar una cobertura contra el riesgo de longevidad.

Si su cálculo de jubilación muestra una posibilidad significativa de quedarse sin dinero, es posible que desee comprar una anualidad inmediata, que proporciona un pago garantizado de por vida y posiblemente la de su sobreviviente. Algunos incluso incluyen protección contra la inflación. También puede obtener ingresos protegidos contra la inflación invirtiendo en acciones con altos dividendos, activos reales, I-Bonds y TIPS (valores protegidos contra la inflación del Tesoro). Los ingresos serán más bajos que con una anualidad, pero usted mantiene el control sobre sus activos, puede beneficiarse del crecimiento futuro y puede pasar el resto a sus herederos. Finalmente, querrá tomar medidas para minimizar los impuestos que paga sobre esos ingresos.

¿Suena como mucho? Afortunadamente, si necesita ayuda, hay muchos recursos disponibles para usted. En particular, vea si su empleador ofrece acceso a planificadores financieros imparciales. La vida pasa, pero no tiene que dejar que se interponga en su jubilación.