Коли життя заважає вашим пенсійним планам
Старша жінка оплачує рахунки
Гетті
Відомий вислів Майка Тайсона: «У кожного є план, поки його не вдарять по роті». На жаль, це може бути такою ж правдою, коли справа стосується планування виходу на пенсію, як і в боксі. Ось кілька способів, як ЖИТТЯ може стати на заваді навіть найкращим планам і що ви можете з цим зробити:
L означає довголіття. Головне завдання планування пенсійного віку полягає в тому, щоб переконатися, що наших грошей вистачає принаймні на стільки ж, скільки і нас. Перша проблема полягає в тому, що ми не знаємо, як довго це триватиме. Відповідно до останнього звіту Товариства актуаріїв, більшість американців недооцінюють тривалість свого життя.
Але навіть використовувати точну очікувану тривалість життя для планування пенсії проблематично з кількох причин. По-перше, за визначенням, близько половини людей проживе довше середнього. Якщо у вас добре здоров’я, ваші шанси вищі. По-друге, прогрес у біомедичних технологіях може означати збільшення тривалості життя. Фактично, деякі експерти навіть рекомендують планувати жити до 120 років і більше.
Я за інфляцію. Друга проблема полягає в тому, що вартість майже всього, що ми купуємо, з часом зростатиме, зменшуючи реальну вартість нашого багатства та доходу. Останнім часом ми спостерігаємо зростання інфляції, і деякі експерти попереджають, що вища інфляція може залишитися.
F означає коливання. Волатильність ринку може не тільки не давати вам спати вночі, але й може спустошити ваш портфель після виходу на пенсію, особливо з негативною прибутковістю в перші роки. Це тому, що вилучення може змусити вас продати більше ваших інвестицій, поки вони втрачають вартість, залишаючи менше у вашому портфелі, коли ринок зрештою відновиться. Візьмемо цей приклад із статті Діни Кац у Wall Street Journal:
«два інвестори — обидва з однаковим портфелем в 1 мільйон доларів — кожен вилучав по 62 000 доларів на рік з урахуванням інфляції, і протягом наступних 30 років кожен заробляв 7,6 відсотка на рік. Єдиною суттєвою різницею була їхня прибутковість за перший рік. Нещасний «Інвестор А» вийшов на пенсію в поганий рік, і його портфель знизився на 10 відсотків, тоді як щасливий «Інвестор Б» отримав 29 відсотків у рік, коли він вийшов на пенсію. Протягом наступних 28 років кожен отримував 7,6 відсотка, а в минулому році А заробив 29 відсотків, а Б втратив 10 відсотків, в результаті чого На жаль, у А закінчилися б гроші за 22 роки, а у Б через 30 років він мав би прибутковий капітал на суму понад 1 500 000 доларів США. Справа в тому, що на пенсії час вирішує все, і це потрібно ретельно планувати в обліковому записі."
E для подій. Найбільшими є витрати на охорону здоров'я та довгостроковий догляд. Згідно з останніми дослідженнями Fidelity, 65-річній парі знадобиться близько 315 000 доларів США для покриття витрат на охорону здоров’я на пенсії. Це навіть не враховуючи будь-які майбутні скорочення Medicare, більшого, ніж очікувалося, збільшення витрат на охорону здоров’я та витрат на довгострокове лікування. Останнє особливо небезпечно, оскільки середня вартість приватної кімнати в будинку престарілих становить понад 9000 доларів на місяць. Майте на увазі, що Medicare не покриває витрати на довгострокове лікування, а Medicaid вимагає, щоб ви витратили майже всі свої активи, щоб отримати право.
Так що робити? Ось кілька кроків, які варто виконати, якщо до виходу на пенсію залишилося кілька років:
1) Переконайтеся, що ваш портфель належним чином диверсифікований. Останнє, чого ви бажаєте, — це побачити, як ваше гніздо яєчню збивають перед тим, як вийти на пенсію. У той же час, якщо ви занадто консервативні, це може не дати вам достатнього зростання для досягнення ваших цілей.
Головне – мати збалансований портфель, який захистить вас від серйозного спаду, а також збереже достатнє зростання, щоб принаймні встигати за інфляцією. Найпростіший спосіб зробити це — за допомогою пенсійного фонду з цільовою датою, який слугує повністю диверсифікованим універсальним магазином, який поступово стає більш консервативним у міру наближення до дати виходу на пенсію. Якщо ви шукаєте більш індивідуальну пораду, яка може координувати ваші пенсійні рахунки та оподатковувані рахунки, подумайте про співпрацю з фінансовим консультантом.
2) Розгляньте можливість придбання страхування довгострокового догляду. Усе життя, повне розумних заощаджень та інвестування, може бути знищено кількома роками в будинку престарілих. Навіть якщо ви відносно молоді та маєте ідеальне здоров’я, ви захочете зробити це пріоритетом. По-перше, ви ніколи не знаєте, коли може статися нещасний випадок або травма. По-друге, майбутній стан здоров’я може зробити довгострокове страхування набагато дорожчим або навіть неможливим для нього. Нарешті, ви захочете знати вартість, щоб ви могли врахувати її у своєму пенсійному бюджеті.
3) Погасіть свій борг до виходу на пенсію. Хоча у фінансовому плані може бути доцільно підтримувати іпотеку та вносити заощадження на пенсійні рахунки, захищені від податків, поки ви працюєте, погашення іпотеки до виходу на пенсію може покращити ваш грошовий потік. Це пов’язано з тим, що ви навряд чи отримаєте достатній дохід, щоб виплатити іпотеку, виходячи з того, що коштуватиме погашення залишку. Тільки не забудьте зберегти достатньо заощаджень на випадок надзвичайних ситуацій і будьте обережні, щоб не робити великих виплат за пенсійним планом, які можуть змусити вас підвищити податкову категорію.
4) Оцініть свій дохід на пенсію та соціальне страхування. Отримайте прогнози будь-яких пенсій, на які вам пощастило мати право, і пільг соціального страхування. Ви можете розрахувати, яка частина вашого соціального страхування підлягатиме оподаткуванню, і зменшити ваші виплати соціального страхування та пенсії за вашими діючими ставками податку на прибуток федерального рівня та штату.
5) Оцініть свої витрати. Почніть із перегляду фактичних транзакцій у банку та кредитній картці, щоб побачити свої поточні витрати та записати їх на робочому аркуші, подібному до цього. Потім подумайте, як можуть змінитися ваші витрати. Наприклад, ваші іпотечні та інші борги можуть бути виплачені, і ви можете витрачати менше на одяг, харчування та транспорт, але більше на охорону здоров’я, подорожі та розваги. Ви також можете розглянути способи скорочення своїх витрат.
6) Запустіть оцінку пенсії. Отримавши наведені вище цифри, введіть їх у такий калькулятор пенсійного віку, щоб дізнатися, чи готові ви вийти на пенсію. Обов’язково використовуйте довгий часовий горизонт, щоб захиститися від тривалого терміну служби.
7) Визначте свою стратегію доходу. Подумайте про відстрочку виплат соціального страхування до 70 років, щоб отримати вищу допомогу. Це може забезпечити захист від ризику довголіття.
Якщо ваш пенсійний розрахунок показує значну ймовірність того, що гроші закінчаться, ви можете придбати негайний ануїтет, який забезпечує гарантовану виплату на все життя вам і, можливо, вашій втраті. Деякі навіть включають захист від інфляції. Ви також можете отримати дохід, захищений від інфляції, інвестуючи в акції з високими дивідендами, реальні активи, I-Bonds і TIPS (казначейські цінні папери, захищені від інфляції). Дохід буде нижчим, ніж при ануїтеті, але ви зберігаєте контроль над своїми активами, можете отримати вигоду від майбутнього зростання та можете передати решту своїм спадкоємцям. Нарешті, ви захочете вжити заходів, щоб мінімізувати податки, які ви сплачуєте з цього доходу.
Звучить багато? На щастя, якщо вам потрібна допомога, у вас є багато ресурсів. Зокрема, подивіться, чи пропонує ваш роботодавець доступ до неупереджених спеціалістів з фінансового планування. Життя трапляється, але ви не повинні дозволяти цьому заважати вашому виходу на пенсію.
