Обратитесь к Штатам, а не к Конгрессу, за реформой финансирования долгосрочного ухода

СИЭТЛ, ВАШИНГТОН – 16-ОЕ МАРТА: Губернатор штата Вашингтон Джей Инсли говорит на пресс-конференции. … [+] (Фото Эрики Шульц-Пул/Getty Images)

Гетти Изображений

Хотя нет никаких шансов, что федеральное правительство в ближайшее время проведет реформу финансирования долгосрочного ухода, несколько штатов заняты разработкой собственных программ государственного страхования. Эти инициативы могут стать важным шагом, поскольку нация борется с тем, как платить за личный уход за пожилыми людьми и другими людьми с ограниченными возможностями или хроническими заболеваниями.

Штат Вашингтон дорабатывает свою первую в стране государственную программу и планирует начать сбор страховых взносов в июле и выплату пособий в 2026 году. Калифорния рассматривает четыре варианта собственной программы государственного страхования. Миннесота изучает как государственные, так и частные рыночные решения.

В настоящее время штаты предоставляют льготы по долгосрочному уходу очень бедным через Medicaid. Но у программы много проблем. Он ограничивает то, что получатели помощи могут делать с помощью, по-прежнему отдает предпочтение уходу в учреждении престарелых, а не дома, и часто требует, чтобы получатели помощи доведены до нищеты. И это ложится огромным бременем на государственные финансы.

Привлекательной альтернативой может быть полностью финансируемое государственное страхование на случай длительного ухода. Организация Long-term Care Financing Collaborative, которую я помог создать, рекомендовала государственную программу страхования на случай катастроф. Это потребует, чтобы пожилые люди платили за уход в течение первых нескольких лет, но после этого предоставляли пожизненное пособие. Люди могли финансировать свои первоначальные расходы за счет сбережений, собственного капитала или частного страхования.

Хотя эта идея была воплощена в закон тогдашним членом палаты представителей. Том Суоцци (штат Нью-Йорк), пока никуда не ушел. Пока Конгресс находится в тупике, вот что делают три штата:

Штат Вашингтон. В 2019 году законодательный орган принял план выплаты пособий по уходу в размере 36 500 долларов США с поправкой на инфляцию. Программа будет финансироваться за счет налога на заработную плату в размере около 0,6 процента, или примерно 350 долларов в год для работника со средним доходом. Вашингтон впервые планировал начать сбор налога в прошлом году, но программа столкнулась с проблемами дизайна, сопротивлением потребителей и юридическими проблемами.

Законодательный орган решил некоторые проблемы, разрешив частичное пособие тем, кто приближается к пенсии, и разрешив тем, кто работает в Вашингтоне, но живет за пределами штата, отказаться от участия в программе. Государственная комиссия рекомендовала другие изменения, которые, вероятно, будут рассмотрены законодательным органом в конце этого года, в том числе о том, как упростить правила взносов и что делать с людьми, которые работают в Вашингтоне и платят по программе, но затем переезжают в другой штат.

Около 475 000 жителей приобрели частную страховку в 2021 году, чтобы не участвовать в государственной программе и не платить налог. Многие из этих политик были недорогими, но приносили ограниченные выгоды, и государственные чиновники ожидают, что многие откажутся от своей политики. Законодательному органу придется решить, требовать ли от тех, кто перестанет платить страховые взносы, участвовать в государственной программе.

Калифорния. В декабре целевая группа штата разработала пять альтернативных планов государственного страхования на случай длительного ухода. Группа, в которую входят потребители, медицинские работники, поставщики медицинских услуг и государственные чиновники, стремится дать окончательную рекомендацию к концу года. Возможные конструкции преимуществ включают в себя:

1. 36 000 долларов США в течение двух лет только на вспомогательные услуги. Все взрослые старше 18 лет будут иметь право на участие.

2. 110 400 долларов США в течение двух лет на вспомогательные услуги, а также уход на дому или в стационарном учреждении, доступный только для лиц в возрасте 65 лет и старше. Люди с низким доходом продолжат получать льготы по долгосрочному уходу Medicaid и будут освобождены от участия в этой программе.

3. 36 000 долларов в виде комплексных пособий в течение одного года для лиц в возрасте 18 лет и старше. Эта модель будет похожа по конструкции на версию для штата Вашингтон.

4. 81 000 долларов США в виде комплексных пособий в течение 18 месяцев для взрослых старше 18 лет. В отличие от второго варианта, он также будет включать уход в доме престарелых.

5. 144 000 долларов за два года. Покрытие и льготы будут такими же, как и в варианте 4.

Каждое предложение будет финансироваться за счет повышения налогов. Планы будут возмещать застрахованным резидентам соответствующие расходы или предлагать возможность получения денежного пособия в размере 50 процентов.

Целевой группе все еще необходимо сравнить относительные затраты на каждое предложение, определиться с механизмом финансирования и заполнить множество других деталей.

Миннесота. В качестве первого шага вместо создания программы государственного страхования, финансируемой за счет налоговых поступлений, он позволяет частным страховщикам предлагать продукт, который превращает срочное страхование жизни в страхование долгосрочного ухода. Это будет работать следующим образом: человек трудоспособного возраста купит базовый полис срочной жизни, по которому будет выплачиваться, скажем, пособие в размере 200 000 долларов в случае смерти. Затем, в возрасте 65 лет, полис будет преобразован в пособие по долгосрочному уходу. Страховые взносы будут лишь немного выше, чем для обычного полиса жизни, и останутся прежними после того, как полис будет преобразован в страхование долгосрочного ухода.

В настоящее время государство ожидает от перевозчиков подачи заявок на продажу продукта. В то же время он начал изучать более амбициозные реформы. Они включают в себя общественную катастрофическую программу, скромное домашнее и общественное пособие для жителей со средним уровнем дохода, а также ограниченное пособие по программе Medicare (в отличие от большинства штатов, Миннесота может предлагать льготы в рамках федеральной программы Medicare).

Штат также изучает способы сделать частное страхование более доступным.

В ближайшие несколько лет может появиться много важных инициатив по финансированию долгосрочного ухода. Но все они будут исходить от штатов, а не от застрявшего в тупике федерального правительства.