Mire a los estados, no al Congreso, para la reforma del financiamiento de la atención a largo plazo

SEATTLE, WASHINGTON – 16 DE MARZO: El gobernador del estado de Washington, Jay Inslee, habla en una conferencia de prensa. … [+] (Foto de Erika Schultz-Pool/Getty Images)

imágenes falsas

Si bien no hay posibilidad de que el gobierno federal promulgue una reforma de financiamiento de atención a largo plazo en el corto plazo, varios estados están ocupados desarrollando sus propios programas de seguro público. Estas iniciativas podrían ser un paso crítico a medida que la nación se debate sobre cómo pagar el cuidado personal de los adultos mayores y otras personas con discapacidades o enfermedades crónicas.

El estado de Washington está refinando su primer programa público en la nación y planea comenzar a cobrar primas en julio y pagar beneficios en 2026. California está considerando cuatro opciones para su propio programa de seguro público. Minnesota está explorando soluciones de mercado público y privado.

Actualmente, los estados brindan beneficios de atención a largo plazo a los más pobres a través de Medicaid. Pero el programa tiene muchos problemas. Limita lo que los beneficiarios pueden hacer con la asistencia, aún favorece la atención en un centro de enfermería en lugar de en el hogar y, a menudo, requiere que los beneficiarios se empobrezcan. Y supone una enorme carga para las finanzas estatales.

El seguro público de atención a largo plazo totalmente financiado puede ser una alternativa atractiva. El Colaborativo de Financiamiento de Atención a Largo Plazo, un grupo que ayudé a crear, recomendó un programa público de seguro catastrófico. Requeriría que los adultos mayores paguen por su atención durante los primeros años, pero que proporcionen un beneficio de por vida después de eso. Las personas podrían financiar sus costos iniciales con ahorros, garantía hipotecaria o seguros privados.

Si bien esa idea se convirtió en legislación por el entonces Rep. Tom Suozzi (D-NY), hasta ahora no ha ido a ninguna parte. Con el Congreso paralizado, aquí hay un vistazo a lo que están haciendo tres estados:

Estado de Washington. En 2019, la legislatura adoptó un plan para pagar $36,500 en beneficios de atención a largo plazo, ajustados por inflación. El programa será financiado por un impuesto sobre la nómina de alrededor del 0,6 por ciento, o aproximadamente $350 anuales para un trabajador de ingresos medios. Washington primero planeó comenzar a recaudar el impuesto el año pasado, pero el programa se topó con problemas de diseño, resistencia del consumidor y desafíos legales.

La legislatura abordó algunos problemas al permitir un beneficio parcial para aquellos que se acercan a la jubilación y permitir que aquellos que trabajan en Washington pero viven fuera del estado opten por no participar en el programa. Una comisión estatal ha recomendado otras revisiones que probablemente serán consideradas por la legislatura más adelante este año, incluida la forma de simplificar las reglas de contribución y qué hacer con las personas que trabajan en Washington y contribuyen al programa pero luego se mudan a otro estado.

Aproximadamente 475,000 residentes compraron un seguro privado en 2021 para evitar tener que participar en el programa público y pagar el impuesto. Muchas de esas pólizas eran de bajo costo pero brindan beneficios limitados y los funcionarios estatales esperan que muchas dejen que sus pólizas caduquen. La legislatura tendrá que decidir si obliga a participar en el programa público a quienes dejen de pagar las primas.

California. En diciembre, un grupo de trabajo estatal presentó cinco diseños alternativos de seguros públicos de atención a largo plazo. El panel, compuesto por consumidores, trabajadores de atención directa, proveedores y funcionarios estatales, tiene como objetivo hacer una recomendación final para fin de año. Los posibles diseños de beneficios incluyen:

1. $36,000 durante dos años solo para servicios de apoyo. Todos los adultos mayores de 18 años serían elegibles.

2. $110,400 durante dos años para servicios de apoyo, así como atención en el hogar o en un centro residencial, disponible solo para personas mayores de 65 años. Las personas de bajos ingresos continuarían recibiendo los beneficios de atención a largo plazo de Medicaid y estarían exentos de este programa.

3. $36,000 en beneficios completos durante un año para mayores de 18 años. Este modelo sería similar en diseño a la versión del estado de Washington.

4. $81,000 en beneficios integrales durante 18 meses para adultos mayores de 18 años. A diferencia de la segunda opción, también incluiría atención en un asilo de ancianos.

5. $144,000 durante dos años. La cobertura y los beneficios serían los mismos que en la opción 4.

Cada propuesta sería financiada con un aumento de impuestos. Los planes reembolsarían a los residentes cubiertos por gastos calificados u ofrecerían una opción para un beneficio en efectivo del 50 por ciento.

El grupo de trabajo aún necesita comparar los costos relativos de cada propuesta, establecer un mecanismo de financiación y completar muchos otros detalles.

Minnesota. Como paso inicial, en lugar de crear un programa de seguro público financiado con ingresos fiscales, está permitiendo que las aseguradoras privadas ofrezcan un producto que convertiría el seguro de vida a término en una cobertura de atención a largo plazo. Funcionaría así: una persona en edad de trabajar compraría una póliza de vida a término básica que pagaría, digamos, un beneficio por muerte de $200,000. Luego, a los 65 años, la póliza se convertiría en un beneficio de atención a largo plazo. Las primas serían solo un poco más altas que las de una póliza de vida sencilla y permanecerían iguales después de que la póliza se convierta en una cobertura de atención a largo plazo.

Actualmente, el estado está esperando que los transportistas envíen solicitudes para vender el producto. Al mismo tiempo, ha comenzado a estudiar reformas más ambiciosas. Incluyen un programa catastrófico público, un beneficio modesto basado en el hogar y la comunidad para residentes de ingresos medios y un beneficio limitado y limitado a través de Medicare (a diferencia de la mayoría de los estados, Minnesota puede ofrecer beneficios a través del programa federal de Medicare).

El estado también está explorando formas de hacer que los seguros privados sean más asequibles.

Los próximos años pueden ver muchas iniciativas importantes de financiación de la atención a largo plazo. Pero todos vendrán de los estados, no del gobierno federal estancado.