Звертайтеся до Штатів, а не до Конгресу, щодо реформи фінансування довгострокового догляду

СІЕТЛ, ВАШИНГТОН – 16 БЕРЕЗНЯ: Губернатор штату Вашингтон Джей Інслі виступає на прес-конференції. … [+] (Фото Еріка Шульц-Пул/Getty Images)

Getty Images

Хоча немає шансів, що федеральний уряд найближчим часом проведе реформу фінансування довгострокового догляду, кілька штатів зайняті розробкою власних програм державного страхування. Ці ініціативи можуть стати критично важливим кроком, оскільки нація бореться з тим, як платити за особистий догляд за людьми похилого віку та іншими людьми з обмеженими можливостями чи хронічними захворюваннями.

Штат Вашингтон удосконалює свою першу в країні державну програму та планує розпочати збір премій у липні та виплату допомоги у 2026 році. Каліфорнія розглядає чотири варіанти власної програми державного страхування. Міннесота вивчає як державні, так і приватні ринкові рішення.

В даний час штати надають допомогу по довгостроковому догляду дуже бідним через Medicaid. Але у програми багато проблем. Він обмежує можливості одержувачів допомоги, все ще надає перевагу догляду в закладі для людей похилого віку, а не вдома, і часто вимагає від бенефіціарів збідніти. І це лягає величезним тягарем на державні фінанси.

Повністю фінансоване державне страхування довгострокового догляду може бути привабливою альтернативою. Група фінансування довгострокового догляду, яку я допоміг створити, рекомендувала державну програму страхування від катастроф. Це вимагатиме від людей похилого віку плати за догляд протягом перших кількох років, але забезпечуватиме довічну допомогу після цього. Люди могли фінансувати свої початкові витрати за рахунок заощаджень, власного капіталу або приватного страхування.

У той час як ця ідея була втілена в законодавство тодішнім Респ. Том Суоцці (D-NY), наразі це нікуди не поділося. Оскільки Конгрес зайшов у глухий кут, ось подивіться, що роблять три штати:

Штат Вашингтон. У 2019 році законодавча влада прийняла план виплати допомоги на довгостроковий догляд у розмірі 36 500 доларів з урахуванням інфляції. Програма фінансуватиметься за рахунок податку на фонд заробітної плати у розмірі близько 0,6 відсотка, або приблизно 350 доларів США на рік для працівника із середнім доходом. Вашингтон вперше планував почати збирати податок минулого року, але програма зіткнулася з проблемами дизайну, опором споживачів і юридичними проблемами.

Законодавча влада вирішила деякі проблеми, дозволивши часткову допомогу тим, хто наближається до пенсії, і дозволивши тим, хто працює у Вашингтоні, але живе за межами штату, відмовитися від програми. Комісія штату рекомендувала інші зміни, які, ймовірно, будуть розглянуті законодавчим органом пізніше цього року, зокрема, як спростити правила внесків і що робити з людьми, які працюють у Вашингтоні та платять за програмою, але потім переїжджають до іншого штату.

Близько 475 000 жителів придбали приватну страховку в 2021 році, щоб уникнути необхідності брати участь у державній програмі — і сплачувати податок. Багато з цих полісів були недорогими, але приносили обмежені переваги, і державні чиновники очікують, що багато з них дозволять втратити свою політику. Законодавча влада повинна буде вирішити, чи вимагати від тих, хто припиняє сплачувати внески, участь у державній програмі.

Каліфорнія. У грудні державна цільова група розробила п'ять альтернативних проектів державного страхування довгострокового догляду. Комісія, до складу якої входять споживачі, медичні працівники, постачальники послуг і державні службовці, має на меті дати остаточну рекомендацію до кінця року. Можливі переваги проектів включають:

1. $36 000 протягом двох років лише на допоміжні послуги. Усі дорослі віком від 18 років матимуть право.

2. 110 400 доларів США протягом двох років на допоміжні послуги, а також на догляд вдома чи в стаціонарі, доступний лише особам віком 65 років і старше. Люди з низьким рівнем доходу продовжуватимуть отримувати пільги довгострокового догляду за програмою Medicaid і будуть звільнені від цієї програми.

3. 36 000 доларів США у вигляді комплексних пільг протягом одного року для осіб віком від 18 років. Ця модель буде схожа за дизайном на версію штату Вашингтон.

4. $81 000 у вигляді комплексних пільг протягом 18 місяців для дорослих віком від 18 років. На відміну від другого варіанту, це також включатиме догляд вдома.

5. $144 000 за два роки. Покриття та переваги будуть такими ж, як у варіанті 4.

Кожна пропозиція буде фінансуватися за рахунок підвищення податків. Плани відшкодовуватимуть кваліфіковані витрати мешканцям, які покриваються, або пропонуватимуть варіант отримання 50-відсоткової грошової допомоги.

Цільовій групі ще потрібно порівняти відносні витрати на кожну пропозицію, визначитися з механізмом фінансування та заповнити безліч інших деталей.

Міннесота. В якості початкового кроку замість створення програми державного страхування, що фінансується за рахунок податкових надходжень, це дозволяє приватним страховикам пропонувати продукт, який би перетворив термінове страхування життя на покриття довгострокового догляду. Це буде працювати так: людина працездатного віку придбає страховий поліс на базовий термін життя, який виплачуватиме, скажімо, 200 000 доларів США допомоги на смерть. Потім, у віці 65 років, поліс перетвориться на допомогу по довгостроковому догляду. Премії будуть лише помірно вищими, ніж для звичайного полісу життя, і залишаться такими ж після того, як поліс перетвориться на покриття довгострокового догляду.

Наразі держава чекає, коли перевізники подадуть заявки на продаж товару. У той же час вона почала вивчати більш амбітні реформи. Вони включають державну катастрофічну програму, скромну допомогу вдома та в громаді для жителів із середнім рівнем доходу та обмежену допомогу через Medicare (на відміну від більшості штатів, Міннесота може запропонувати пільги через федеральну програму Medicare).

Держава також шукає способи зробити приватне страхування доступнішим.

У наступні кілька років може бути багато важливих ініціатив щодо фінансування довгострокового догляду. Але всі вони надходитимуть із штатів, а не із замкненого федерального уряду.