Cómo reducir los impuestos altos en sus distribuciones mínimas requeridas

Administrar nuestras RMD durante la jubilación puede ayudarlo a pagar menos impuestos sobre sus ingresos de jubilación.

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En el pasado, necesitabas tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) alrededor de los 70.5 años. Este año, los RMD se pueden tomar a los 73 años. Para las personas más jóvenes que lean esta publicación, la edad de RMD aumentará a 75 el 1 de enero de 2033. Los impuestos pueden ser onerosos, independientemente de cuándo deba comenzar a tomar sus RMD. Siga leyendo para conocer formas de reducir sus distribuciones mínimas requeridas y, con suerte, reducir algunos de los impuestos adeudados en el camino.

Con respecto a los RMD y los ingresos de jubilación, normalmente hay dos tipos de jubilados; aquellos que necesitan sacar más del monto de su RMD para vivir y aquellos que no necesitan su RMD total y desean aplazar sus facturas de impuestos el mayor tiempo posible. En su mayor parte, este artículo es para el último jubilado, pero ambos pueden conocer algunas estrategias para minimizar los impuestos sobre los ingresos de jubilación.

Envíe su RMD directamente a una organización benéfica

Si está jubilado y desea donar a una organización benéfica, puede reducir sus impuestos enviando parte o la totalidad de su RMD directamente a una organización benéfica. Esto se llama donación caritativa calificada o QCD. Cuando se hace correctamente, su RMD no se agregará a su ingreso bruto ajustado y no deberá impuestos sobre el retiro.

Es probable que un QCD requiera más mantenimiento de registros que hacer un retiro de una cuenta de jubilación y escribir un cheque a una organización benéfica. Pero algunas valiosas ventajas hacen que este paso adicional valga la pena. En primer lugar, puede ayudarlo a evitar o minimizar el impuesto adicional a los ingresos altos en las Partes B y D de Medicare. Del mismo modo, con la gran mayoría de los estadounidenses tomando la deducción estándar, técnicamente no obtendrían una deducción de impuestos por muchas donaciones a obras de caridad. En este caso, obtendría un buen beneficio fiscal al hacer un QCD en lugar de realizar un retiro sujeto a impuestos y escribir un cheque a una organización sin fines de lucro. Un QCD también puede reducir la cantidad de sus ingresos del Seguro Social que están sujetos a impuestos. (Sí, parte de su Seguro Social estará sujeto a impuestos. ¡Loco! ¿Verdad?)

Hable con su Certified Financial Planner™ centrado en la planificación fiscal para ver si podría beneficiarse de un QCD. Esa persona puede ayudar a garantizar que se tomen las medidas adecuadas y que se entregue la documentación adecuada a su preparador de impuestos para que obtenga todos los ahorros de impuestos de QCD.

Reinvierta su distribución mínima requerida

Aquí hay un recordatorio rápido para aquellos que ya están tomando RMD y para aquellos que lo estarán pronto, el hecho de que el IRS requiera que usted tome RMD cada año no significa que tenga que gastarlo o dejarlo reposar en alguna parte. Si no necesita el dinero ahora, puede reinvertir los fondos en una cuenta de inversión sujeta a impuestos para continuar creciendo para sus futuras necesidades de ingresos de jubilación. Si todavía está trabajando, también puede continuar financiando una cuenta de jubilación para ayudar a compensar los impuestos adeudados sobre las RMD.

Considere una conversión ROTH para limitar los impuestos adeudados sobre sus ingresos de jubilación.

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Convierta cuentas de jubilación antes de impuestos en una cuenta IRA Roth

Es posible que ya sepa que no puede transferir su RMD a otra IRA. Pero después de tomar su RMD cada año, puede convertir una parte o la totalidad de su IRA tradicional (o 401(k)) en una Roth IRA, reduciendo el saldo de la cuenta de jubilación sujeto a RMD en el futuro. En general, he encontrado que el mejor momento para hacer conversiones Roth es entre la jubilación y la necesidad de tomar RMD. Esto es a menudo cuando los jubilados se encuentran en los tramos impositivos más bajos de sus años de jubilación.

Recuerde, los retiros de Roth IRA están libres de impuestos. Tampoco cuentan cuando se calculan los ingresos por cuánto de su Seguro Social se grava en la jubilación. Los ingresos de una cuenta IRA Roth tampoco se utilizan para determinar los impuestos adicionales de Medicare.

Si está considerando una conversión Roth, planee mover dinero durante varios años. Si intenta convertir una cuenta IRA o 401(k) grande en una cuenta IRA de una sola vez, podría terminar con una factura de impuestos mucho mayor de lo necesario. (Cuanto más dinero gane, mayor será su tasa impositiva).

Considere dónde va a vivir cuando se jubile

Recuerde los impuestos estatales cuando mire sus impuestos esperados en la jubilación. Estoy escribiendo esta publicación en California, que tiene la categoría impositiva marginal más alta de los EE. UU. Sin embargo, estos tramos impositivos de California son progresivos, lo que significa que sus tasas impositivas aumentan a medida que gana más ingresos. Algunos otros estados fiscales "más baratos" tienen tasas impositivas planas, o usted alcanza la tasa impositiva máxima en niveles de ingresos mucho más bajos. En contraste, algunos otros estados tienen cero impuestos sobre la renta. No puedo cubrir todas las permutaciones de mudanzas de estado a estado aquí, pero considere si los impuestos estatales serán más altos o más bajos si planea mudarse cuando se jubile. Esto podría alterar el momento óptimo para realizar conversiones Roth.

La planificación fiscal y la planificación de ingresos para la jubilación no terminan cuando deja la fuerza laboral. Es probable que las leyes tributarias cambien varias veces entre ahora y cuando ya no tenga que pagar impuestos. Esto probablemente signifique la muerte, o simplemente te quedas sin dinero. No es una forma muy feliz de terminar esta publicación, pero todos llegaremos allí algún día. Si planificamos bien, podemos pagar menos impuestos en el camino.