El sistema tributario impulsado por IA está creando un nuevo paradigma. ¿Los bancos y las fintechs adoptarán la tecnología para ayudar a sus clientes a ahorrar en su factura de impuestos?
Los impuestos afectan a casi el 100 % de los estadounidenses y es uno de los mayores gastos que la gente soporta cada año. Sin embargo, la mayoría de nosotros pasamos todo el año sin tener idea de si estamos adelantados o atrasados en nuestras obligaciones con las autoridades fiscales.
El problema fundamental que tenemos es que la ley tributaria, federal y estatal, es grande y compleja. La mayoría de los estadounidenses no tienen el tiempo o los medios para derivar qué acciones pueden tomar para aprovechar la ley para generar mejores resultados financieros. Además, las instituciones financieras no tienen los medios para asumir la declaración de impuestos de sus clientes; requiere una amplia integración con el IRS y una inversión incesante para mantenerse al día con los cambios fiscales anuales. Debido a que la declaración de impuestos es retrospectiva, la oportunidad de poner más dinero en una cuenta de jubilación o la cosecha de pérdidas fiscales habría pasado.
Recientemente hablé con Ben Borodach, cofundador y director ejecutivo de April, el único conjunto de productos de impuestos integrados del mundo impulsado por IA, para analizar por qué la tecnología integrada y la IA centrada en los impuestos están marcando el comienzo de una nueva era en fintech.
Gary Drenik: ¿Cuáles son los principales problemas en el proceso fiscal de EE. UU. y los bancos y las plataformas de servicios financieros los están abordando?
Ben Borodach: Estados Unidos es un país enorme, y tenemos un sistema fiscal que da cuenta de cada individuo y cada nivel socioeconómico. Si bien es fantástico que tengamos incentivos para cada grupo fiscal, la naturaleza del sistema tributario es fundamentalmente compleja y asimétrica. Dependiendo de la persona, los contribuyentes deben presentar numerosos formularios y responder innumerables preguntas. Si bien los formularios 1040 solo contienen más de 90,000 palabras, los documentos fiscales y las leyes laxas cambian continuamente año tras año. En su mayor parte, los estadounidenses no comienzan a pensar en estos formularios hasta la temporada de impuestos, cuando por lo general es demasiado tarde para hacer los ajustes necesarios para maximizar su situación fiscal. Estos formularios son vitales para la salud financiera de muchos hogares estadounidenses. Según una encuesta reciente de Prosper Insights & Analytics, el 33 % de los estadounidenses planea usar su reembolso de impuestos para pagar deudas, mientras que más del 28 % espera usarlo en los gastos diarios.
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Todo el mundo está buscando agrupar. Los bancos solían atender a los clientes en sucursales físicas, ahora las personas tienen múltiples cuentas y usan diferentes aplicaciones para diferentes aspectos de su salud financiera. Todas las plataformas luchan por la atención de los consumidores, y los ganadores buscan diferenciarse encontrando formas de servir a los clientes de manera integral. Los impuestos son probablemente el único problema que afecta a casi el 100 % de la población de usuarios de un banco o una plataforma financiera; sin embargo, las soluciones existentes siguen estando separadas y desconectadas. La incorporación de un cerebro fiscal inteligente en las plataformas existentes es fundamental para democratizar el acceso al asesoramiento financiero, como la planificación fiscal, y brindar a los clientes una verdadera visión holística de sus vidas financieras.
Drenik: Si la incorporación de impuestos es la solución para los bancos y las plataformas de servicios financieros, ¿cómo funciona?
Borodach: En abril, solucionamos este problema incorporando nuestra inteligencia fiscal en asociación con las aplicaciones que los clientes usan para tomar decisiones financieras todos los días: bancos, plataformas de inversión y proveedores de nóminas y beneficios. A través de nuestras plataformas asociadas, brindamos un flujo personalizado impulsado por IA que brinda a cada contribuyente la información que necesita para tomar mejores decisiones y aprovechar el código tributario en tiempo real. Al igual que la calificación crediticia, nuestras plataformas asociadas pueden ayudar a sus clientes a analizar si tienen un superávit fiscal (reembolso) o un déficit (factura) y tomar medidas para optimizar su situación, como poner más dinero en una cuenta de jubilación con ventajas fiscales o actualizar su cheque de pago. retenciones para poner más dinero en su bolsillo hoy.
Drenik: La mayoría de las personas no piensan en optimizar sus ahorros de impuestos todos los días, ¿puede ampliar la ventaja que brinda abril al brindar información en tiempo real?
Borodach: El problema que tenemos hoy es que los impuestos son esencialmente en una isla, y es una isla retrospectiva. Cuando estoy contemplando mis decisiones financieras y de vida, debería tener un asistente financiero conmigo que pueda brindarme los detalles relevantes del ecosistema fiscal y ayudarme a entender mi situación fiscal. De hecho, es probable que las personas con cierto nivel de activos tengan un CFP o CPA que realice un seguimiento de su situación fiscal en su nombre durante todo el año. Dicho esto, soluciones tecnológicas que se optimizan en tiempo real para el hogar estadounidense promedio. Las personas hacen todo lo posible para averiguar todas las implicaciones fiscales en las que han incurrido durante el último año, pero en realidad no obtienen una imagen holística de su situación. La mayoría de los contribuyentes intentan usarlo como una experiencia de aprendizaje, pero lo más probable es que lo superen y sigan adelante. Estamos viendo un interés creciente por parte de los contribuyentes que buscan opciones nuevas e innovadoras. En nuestro nuevo "Informe sobre el estado del contribuyente estadounidense", el 27% de los estadounidenses informaron interés en probar nuevos productos para ayudarlos a declarar sus impuestos.
El proceso de preparación de impuestos no se ha innovado en más de 30 años. Interrumpir el statu quo con IA tiene la oportunidad de brindar confianza financiera a todos los estadounidenses al ofrecer la declaración de impuestos más personalizada con más de un septillón de posibles caminos hacia una devolución. Los consumidores pueden esperar devoluciones más precisas, estimaciones en tiempo real y optimización durante todo el año sin tener que pagar un CPA costoso.
Drenik: ¿Qué oportunidades existen para introducir inteligencia en el proceso a través de IA o ML?
Borodach: Si la primera innovación en software fiscal fue pasar de analógico a digital, la próxima será de digital a inteligente. Hemos creado una plataforma de impuestos que puede ingerir automáticamente los formularios de impuestos y comprender cómo se relacionan con el perfil financiero de un usuario individual. Según cada respuesta en los formularios, hay 1,2 septillones de formas discretas de presentar abril, un número astronómico. Para superar todo este ruido, nuestro cerebro fiscal impulsado por IA crea un camino específico para cada usuario, generando su propia situación fiscal personalizada. Esto contrasta dramáticamente con el proceso de "talla única" que existe en las soluciones fiscales actuales, donde cada usuario tiene aproximadamente la misma experiencia.
Uno de los beneficios únicos de aprilOS (nuestro sistema operativo) es que continúa volviéndose más inteligente con el tiempo. Mediante el aprendizaje automático, podemos ver las correlaciones y los patrones dentro de la salud financiera de un usuario y refinar la forma en que les hacemos preguntas en función de su perfil individual. Amplía e implementa las actualizaciones en constante cambio del código tributario que suceden año tras año.
Drenik: Gracias, Ben, por todos tus conocimientos sobre el espacio fiscal integrado. Esta será una función crítica para optimizar la salud financiera en los próximos años.
