La protección al consumidor es el próximo paso para el mercado BNPL

Cofundador y CEO de Equipifi.

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El crecimiento acelerado del uso Compre ahora, pague después llevó a la industria global a alcanzar una valoración de $ 179.5 mil millones a mediados de 2022. No solo están aumentando las ganancias, sino que la base de clientes también se está expandiendo rápidamente. Juniper Research predijo recientemente que BNPL superará los 900 millones de usuarios en todo el mundo para 2027, frente a los 360 millones del año pasado. Este aumento anticipado del 150 % destaca la creciente demanda de los consumidores de más soluciones de crédito de bajo costo y flexibilidad de pago.

BNPL permite a los consumidores dividir sus compras en una serie de cuotas más pequeñas. La popularidad de este plan de pago diferido se debe en última instancia a su conveniencia, transparencia y accesibilidad para personas con diferentes historiales crediticios. La aceleración del comercio electrónico y el aumento de ocasiones de compras con descuento como Prime Day, Black Friday y Cyber Monday han contribuido al éxito de BNPL en los últimos años.

Como resultado, muchas fintechs, grandes empresas tecnológicas e incluso instituciones financieras están ansiosas por subirse al tren BNPL.

El estado del mercado para BNPL

La fortaleza de BNPL radica en el hecho de que los datos de los consumidores se pueden utilizar para personalizar las ofertas de BNPL que mejor se adapten a la necesidad de compra, el cronograma de pago y los comportamientos de compra de una persona.

El poder de esta opción de financiamiento a corto plazo atrae a los consumidores no solo por su facilidad de uso, sino también por su accesibilidad a consumidores con diversos antecedentes financieros y crediticios. Por lo tanto, no sorprende que BNPL y las formas en que esta solución está disponible en la actualidad también hayan estado bajo el escrutinio de las instituciones de protección al consumidor, como la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

¿Qué tipos de brechas en los esfuerzos de protección al consumidor están llamando la atención de los reguladores? El CFPB ha expresado su preocupación con respecto a la falta de divulgación estandarizada, esfuerzos de recopilación de datos y la incapacidad de evitar que los consumidores acumulen préstamos. Estas preocupaciones enfatizan aún más la naturaleza fraccionada de BNPL. Con tantos proveedores de soluciones en el mercado, las soluciones de BNPL se han vuelto cada vez más confusas para los consumidores. La industria necesita pautas regulatorias que establezcan protecciones generales y transparencia para los consumidores.

La atención regulatoria en BNPL está destinada a proteger la salud financiera del consumidor y la privacidad de los datos, incorporando soluciones BNPL de terceros a marcos regulatorios similares a los que siguen los bancos y las cooperativas de crédito cuando prestan servicios a sus tarjetahabientes en la actualidad.

Con el 50 % de los estadounidenses encuestados que informaron haber utilizado los servicios de BNPL al menos una vez y sin regulaciones específicas relacionadas con BNPL en la actualidad, los consumidores están expuestos a los riesgos identificados que destacó el CFPB. Después de todo, el proceso de originación de préstamos simplificado y avanzado en tecnología que estas empresas de terceros brindan brinda a los consumidores flexibilidad financiera cuando más la necesitan, especialmente si no pueden encontrarla donde realizan sus operaciones bancarias.

Implicaciones regulatorias

Si bien los proveedores externos de BNPL tienen la capacidad de facilitar la parte de "comprar ahora" de BNPL, es posible que carezcan de la capacidad de facilitar adecuadamente el "pago más tarde" de una manera que esté alineada con el interés del consumidor y la salud financiera. Esta falta de contexto financiero del consumidor impide que las soluciones de terceros establezcan un sistema BNPL que priorice las necesidades y objetivos financieros de una persona y la protección general.

Hoy, no sabemos cuándo se implementarán las regulaciones de BNPL. La CFPB informó que trabajará en marcos regulatorios basados en los desarrollados para tarjetas de crédito. Los detalles de estas barandillas, sin embargo, aún están por verse. Sin embargo, el mercado de BNPL hoy en día carece de una solución que pueda proporcionar los mismos beneficios de accesibilidad y conveniencia que los productos de terceros tienen hoy en día, al mismo tiempo que aborda las preocupaciones de CFPB.

En última instancia, a medida que crece el mercado de BNPL, también crece la necesidad de una mayor protección del consumidor.

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