Защита прав потребителей — следующий шаг для рынка BNPL

Соучредитель и генеральный директор Equipifi.

гетти

Ускоренный рост использования «покупай сейчас, плати позже» привел к тому, что к середине 2022 года мировая отрасль достигла оценки в 179,5 миллиардов долларов. Растет не только прибыль, но и клиентская база. Недавно Juniper Research прогнозировала, что к 2027 году BNPL превысит 900 миллионов пользователей по всему миру по сравнению с 360 миллионами в прошлом году. Этот ожидаемый всплеск на 150% подчеркивает растущий спрос потребителей на более недорогие кредитные решения и гибкость платежей.

BNPL позволяет потребителям разбивать свои покупки на серию более мелких платежей. Популярность этого плана отсрочки платежей в конечном счете сводится к его удобству, прозрачности и доступности для людей с разной кредитной историей. Успеху BNPL в последние годы способствовало ускорение развития электронной коммерции и увеличение числа случаев совершения дисконтных покупок, таких как Prime Day, Black Friday и Cyber Monday.

В результате многие финтехи, крупные технологические компании и даже финансовые учреждения стремятся сесть на поезд BNPL.

Состояние рынка BNPL

Сила BNPL заключается в том, что данные о потребителях можно использовать для адаптации предложений BNPL, которые наилучшим образом соответствуют покупательским потребностям человека, срокам погашения и покупательскому поведению.

Сила этого варианта краткосрочного финансирования привлекает потребителей не только из-за простоты его использования, но и из-за его доступности для потребителей с различным финансовым и кредитным опытом. Таким образом, неудивительно, что BNPL и то, как это решение доступно сегодня, также стали предметом пристального внимания организаций по защите прав потребителей, таких как Бюро финансовой защиты потребителей.

Какие типы пробелов в усилиях по защите прав потребителей привлекают внимание регулирующих органов? CFPB выразил обеспокоенность по поводу отсутствия стандартизированного раскрытия информации, усилий по сбору данных и неспособности предотвратить накопление кредитов потребителями. Эти опасения еще больше подчеркивают дробный характер BNPL. С таким количеством поставщиков решений на рынке решения BNPL становятся все более запутанными для потребителей. Отрасли нужны нормативные руководства, устанавливающие общую защиту и прозрачность для потребителей.

Регуляторное внимание к BNPL направлено на защиту финансового здоровья потребителей и конфиденциальности данных, в результате чего сторонние решения BNPL входят в аналогичные нормативные рамки, которым сегодня следуют банки и кредитные союзы при обслуживании своих держателей карт.

Поскольку 50% опрошенных американцев сообщили, что пользовались услугами BNPL хотя бы один раз, и на сегодняшний день не действуют конкретные правила, касающиеся BNPL, потребители подвержены выявленным рискам, на которые указал CFPB. В конце концов, высокотехнологичный, упрощенный процесс выдачи кредита, который предоставляют эти сторонние компании, дает потребителям финансовую гибкость, когда они больше всего в ней нуждаются, особенно если они не могут найти ее в своем банке.

Нормативные последствия

Хотя у сторонних поставщиков BNPL есть возможность упростить часть BNPL «купить сейчас», у них может не быть возможности должным образом упростить «оплату позже» таким образом, чтобы это соответствовало интересам потребителей и финансовому благополучию. Это отсутствие финансового контекста потребителя не позволяет сторонним решениям создать систему BNPL, которая ставит во главу угла финансовые потребности и цели человека, а также общую защиту.

Сегодня мы не знаем, когда будут введены правила BNPL. CFPB заявил, что будет работать над нормативной базой, основанной на той, которая разработана для кредитных карт. Детали этих ограждений, однако, еще предстоит увидеть. Тем не менее, сегодня на рынке BNPL отсутствует решение, которое могло бы обеспечить те же преимущества доступности и удобства, которые сегодня имеют продукты третьих сторон, и при этом решить проблемы CFPB.

В конечном счете, по мере роста рынка BNPL растет и потребность в усилении защиты прав потребителей.

Финансовый совет Forbes — это организация, в которую входят руководители успешных бухгалтерских компаний, компаний, занимающихся финансовым планированием и управлением активами. Имею ли я право?