Захист споживачів — наступний крок на ринку BNPL

Співзасновник і генеральний директор Equipifi.

Гетті

Прискорене зростання використання «купуй зараз, плати пізніше» призвело до того, що до середини 2022 року оцінка глобальної галузі досягла 179,5 мільярдів доларів. Не тільки прибуток зростає, але й клієнтська база також швидко розширюється. Juniper Research нещодавно передбачив, що BNPL перевищить 900 мільйонів користувачів у всьому світі до 2027 року, порівняно з 360 мільйонами минулого року. Цей очікуваний стрибок на 150% підкреслює зростаючий попит споживачів на більш недорогі кредитні рішення та гнучкість платежів.

BNPL дозволяє споживачам розбивати свої покупки на низку менших платежів. Популярність цього плану відстрочених платежів зрештою зводиться до його зручності, прозорості та доступності для тих, хто має різну кредитну історію. Прискорення електронної комерції та збільшення кількості дисконтних покупок, таких як Prime Day, Black Friday і Cyber Monday, сприяли успіху BNPL за останні роки.

У результаті багато фінтех-компаній, великих технологічних компаній і навіть фінансових установ прагнуть сісти в поїзд BNPL.

Стан ринку BNPL

Сильна сторона BNPL полягає в тому, що дані споживачів можна використовувати для адаптації пропозицій BNPL, які найкраще відповідають потребам людини щодо купівлі, графіку погашення та поведінці покупців.

Потужність цього варіанту короткострокового фінансування приваблює споживачів не лише завдяки його простоті у використанні, але й завдяки його доступності для споживачів із різним фінансовим і кредитним досвідом. Тому не дивно, що BNPL і те, як це рішення доступно сьогодні, також потрапили під пильну увагу установ захисту прав споживачів, таких як Бюро захисту прав споживачів.

Які прогалини в заходах із захисту прав споживачів привертають увагу регуляторів? CFPB висловив занепокоєння щодо відсутності стандартизованого розкриття інформації, збору даних і неможливості запобігти споживачам від накопичення кредитів. Ці занепокоєння ще більше підкреслюють дробовий характер BNPL. З такою кількістю постачальників рішень на ринку, рішення BNPL стають все більш заплутаними для споживачів. Галузь потребує нормативних вказівок, які встановлюють загальний захист і прозорість для споживачів.

Регуляторна увага до BNPL спрямована на захист фінансового здоров’я споживачів і конфіденційності даних, запроваджуючи сторонні рішення BNPL у подібні нормативні рамки, яких сьогодні дотримуються банки та кредитні спілки, обслуговуючи власників своїх карток.

Оскільки 50% опитаних американців повідомили, що користувалися послугами BNPL принаймні один раз і на сьогодні немає спеціальних правил, що стосуються BNPL, споживачі піддаються виявленим ризикам, які підкреслив CFPB. Зрештою, технологічно передовий спрощений процес оформлення кредиту, який надають ці сторонні компанії, дає споживачам фінансову гнучкість, коли вони цього потребують найбільше, особливо якщо вони не можуть знайти його в банківських установах.

Регуляторні наслідки

Незважаючи на те, що сторонні постачальники BNPL мають можливість сприяти частині BNPL «купити зараз», вони можуть не мати можливості належним чином сприяти «оплатити пізніше» таким чином, щоб узгодити інтереси споживачів і фінансовий стан. Ця відсутність фінансового контексту споживача не дозволяє стороннім рішенням створити систему BNPL, яка ставить на перше місце фінансові потреби та цілі людини та загальний захист.

Сьогодні ми не знаємо, коли будуть введені в дію правила BNPL. CFPB заявив, що працюватиме над нормативною базою на основі тих, що розроблені для кредитних карток. Проте подробиці цих огорож ще належить з’ясувати. Тим не менш, на ринку BNPL сьогодні бракує рішення, яке могло б забезпечити такі ж переваги доступності та зручності, як сьогодні продукти сторонніх розробників, і водночас вирішувати занепокоєння CFPB.

Зрештою, у міру зростання ринку BNPL зростає і потреба в посиленні захисту споживачів.

Фінансова рада Forbes – це організація, яка об’єднує лише запрошення для керівників успішних компаній, що займаються бухгалтерським обліком, фінансовим плануванням і управлінням капіталом. Чи маю я право?