10 найкращих тенденцій для банківської справи у 2023 році: важливість зростання прибутковості процентних ставок

Підвищення процентних ставок повертає серйозність банківській справі, а депозитні рахунки знову підживлюють … [+] галузь.

Гетті

Востаннє банки стикалися з різким зростанням процентних ставок від майже нульової бази ще в 2005 році — до запуску iPhone. З точки зору історії, останні 17 років були надзвичайно незвичайними для банківської справи. Стійкі майже нульові процентні ставки зруйнували фундаментальне рівняння галузі — депозити стимулюють кредитну спроможність.

У відповідь на це більшість банків перемістили свою увагу з цілісного погляду на фінансові потреби клієнта (через інтегровану модель депозитів і кредитування) на окремі продукти, які продовжували приносити прибуток за умов низьких відсотків. Це розірвало зв’язок між пов’язаними пропозиціями в банках і зміцнило продуктові силоси.

Низькі ставки також спричинили стукіт банківського розвідного мосту. Народилася плеяда цифрових банків і фінтех-компаній. Переповнені капіталом і прагнучи кинути виклик загальноприйнятій думці, деякі з них виявилися блискучими новаторами. Майже всі вони зосереджувалися на частинах банківського ланцюжка створення вартості, а не на повному досвіді клієнта.

Загальним наслідком став Великий вибух конкуренції та цифрового зриву. Стійкі низькі ставки вимкнули серйозність банківської системи, і частини роздробленого клієнтського досвіду розійшлися. Щоб отримати найбільшу цінність, споживачі повинні були розширити свій портфель постачальників фінансових послуг і використовувати поєднання найкращих продуктів, взятих із різних силосів.

Минулого року серйозність зростання ставок повернулася. Депозитні рахунки знову стали паливом для індустрії. Баланси мають значення.

Але зростання ставок зробить більше, ніж відновить традиційний потік доходів для банків. Побічні ефекти переорієнтують майже кожну частину банківської справи, від інвестицій у технології до стратегії талантів і далі.

Ось 10 тенденцій, які, як ми бачимо, мають намір змінити форму банківської системи у 2023 році. На більшість, якщо не на всі з них, впливає, якщо не прямо спричинено, повернення гравітації.

1. Зростання ставок каталізує інновації продуктів

Тепер, коли депозити знову мають значення, постійність депозитів і мінімізація бета-версії депозитів (частка змін у процентних ставках, яку банки передають вкладникам) також мають значення, але багато перешкод для зміни, які колись робили депозити липкими, були послаблені або усунені технологією . Наприклад, сайти порівняння процентних ставок, як-от Bankrate.com у США та Bankbazaar.com в Індії, спрощують для споживачів стежити за найкращими ставками.

Ось чому цього року банкам потрібно буде впроваджувати інновації, щоб утримати клієнтів, швидко відмовитися від своїх продуктів і зосередитися на фінансових потребах своїх клієнтів. У 2023 році кілька банків спробують створити Amazon Prime of banking — персоналізований пов’язаний набір продуктів і послуг, які приносять цінність, збільшену мультиплікаційним ефектом (і займають обидві сторони балансу). Ми очікуємо від інноваторів креативності, пропонуючи такі речі, як підписка Netflix зі знижкою для нових облікових записів.

2. Ренесанс філії

Пандемія продемонструвала, що без особистої взаємодії банкам важко підтримувати тісні, лояльні стосунки з клієнтами, особливо з боку малого та середнього бізнесу та комерційних компаній. Цифрова революція зробила банківську справу набагато менш особистою, а особисте спілкування з клієнтами – це те, що сьогодні потрібно банкам.

У 2023 році банки мають реінвестувати у свої мережі відділень, щоб створити та зміцнити міцні зв’язки з клієнтами. Це включатиме перепідготовку та переорієнтацію робочої сили, а також розробку більш адаптованих шляхів до клієнтів, які допоможуть клієнтам вирішувати проблеми в таких сферах, як житло.

3. Метавсесвіт демістифікує

Метавсесвіт не змінить банківську діяльність у 2023 році, але він продовжуватиме залучати інтерес та інвестиції. З огляду на деякі аналізи, які свідчать про те, що загальний адресний ринок становитиме 8,8 трильйона доларів у наступні вісім років, можливість просто надто велика, щоб її ігнорувати.

Так само, як мобільні пристрої 20 років тому, метавсесвіт створює новий всесвіт можливостей для банків. Очікуйте, що вони продовжуватимуть створювати, залучати, винаходити та уявляти нові можливості метавсесвіту у 2023 році.

4. Правильна культура, правильний талант

Зараз в основі ситуації з талантами в банківській справі лежить незручна правда: багато пов’язаних з пандемією робочих політик, які працівники найбільше цінують, незручно вписуються в поточну культуру банків. Жорсткий спосіб роботи «зверху вниз» у більшості банків викликає напругу, оскільки працівники все більше хочуть працювати в мінливих, швидкоплинних командах, набувати нових навичок і часто змінювати свою кар’єру.

Сучасне змінене робоче середовище вимагає нового мислення та іншого підходу. У наступному році очікуйте, що більше банків змінять свої стратегії кадрового розвитку, щоб визнати реальність того, чого працівники — не лише затребувані технічні спеціалісти, але й ті, хто займає ключові посади, що генерують дохід — хочуть від своїх роботодавців.

5. Ризик всюди

Незважаючи на те, що банки пережили пандемію відносно без проблем з точки зору кредитних втрат, у 2022 році на поверхню з’явилися нові ризики. На кінець вересня банки відклали 318 мільярдів доларів, щоб підготуватися до можливого збільшення прострочень, незважаючи на те, що вони перебувають у розпалі. низький глобальний рівень безробіття. Вони явно вірять, що ризик повернувся, і це важко сперечатися. Війна, зміна клімату, дефіцит енергії та інфляція роблять майбутнє банків та їхніх клієнтів невизначеним.

У минулому банки зверталися до своїх відділів інкасації у моменти підвищеного ризику. Цього разу, коли на ринки повертається гравітація, а викривлення нульових ставок пом’якшуються, все буде інакше. Банки, які зосереджуються на допомозі клієнтам у вирішенні їхніх проблем, перевершуватимуть своїх аналогів — не лише мінімізуючи збитки, але й зміцнюючи свої стосунки з цінними, але скрутними клієнтами.

6. Дані стають продуктом

Багато в чому обіцянка даних у цифрову епоху не здійснилася для банків. Озера даних і центральні групи обробки даних повинні були сприяти цьому, але вимоги до підтримки даних і їх сховищ залишили більшість груп обробки даних невеликою пропускною здатністю для відповіді на запити даних бізнесу.

Першим кроком до подолання цих проблем є зміна мислення. Дані потрібно розглядати як паливо для всього, що робить банк, а не як побічний продукт того, що він і так робив. Даними потрібно керувати як продуктом із власником продукту, проти низки комерційних цілей. На щастя, з’являються нові моделі, такі як сітка даних, які роблять це можливим без переналаштування всього банку. Справжня сітка даних у поєднанні з мисленням власника продукту об’єднує дані в банку та демократизує доступ, що означає, що будь-хто в організації може використовувати їх для створення цінності для бізнесу.

7. Фінтех: від руйнівників до інноваторів

Здається, те, що можна назвати золотим віком фінтехів, підходить до кінця. Після багатьох років захмарних оцінок і необмеженого потоку капіталовкладень ситуація змінилася: ринкова капіталізація державних фінансових технологій впала на 36% з кінця 2021 року. На це є багато причин. Одним із найважливіших є подорожчання грошей.

Хоча фінтех можуть бути меншою прямою конкурентною загрозою для банків у 2023 році, провідні компанії все ще не можуть дозволити собі їх ігнорувати. Стартапи продовжуватимуть впроваджувати інновації, а перспективні банки намагатимуться використати ці інновації — або через партнерства, або через придбання. Банки, які не задоволені, отримають можливість повернути собі частку на таких ринках, як кредит, пропонуючи незабезпечене кредитування споживачам і малому бізнесу.

8. Зелений стає справжнім: пошук точки дотику

Як я писав у своїй останній колонці, банки відчувають більший тиск, ніж будь-коли, щоб щось зробити з кліматичною кризою. Але вони не можуть самостійно виконати нульові чисті зобов’язання. Ми віримо, що пошук точки дотику та більш вимірний підхід до чистого нуля стануть пріоритетами у 2023 році — серед політиків, керівників банків, регуляторів, активістів та всіх інших учасників. Ми також прогнозуємо, що «зелений» ажіотаж поступиться місцем більш чіткому та реалістичнішому розподілу ролей і обов’язків.

9. Життєцентризм — від подорожей до намірів

Постачальники послуг протягом багатьох років зосереджувалися на подорожах клієнтів. Переваги цього були величезними, але вони також мають недоліки. Банки вдосконалили мобільний і дистанційний банкінг, запропонувавши швидкість, простоту та зручність. У процесі вони зробили свій шлях до клієнта функціонально правильним і емоційно позбавленим. Втрата людського зв’язку підірвала довіру клієнтів, сприяла зміні банків і загострила увагу конкурентів на ціні.

Повернення значних процентних ставок підштовхне банки до пошуку протиотрути цьому, дивлячись на клієнтів не лише як на користувачів конкретних банківських продуктів, але як на багатогранних осіб, які роблять усе можливе, щоб адаптуватися до обставин, які вони не контролюють. Ми називаємо це життєцентризмом. Якщо вони зможуть використати дані належним чином, банки зможуть передбачити, чого хочуть їхні клієнти, ще до того, як вони взаємодітимуть з банками, і в процесі запропонують найбільш релевантні рішення та продемонструють щире співчуття та цілеспрямованість.

10. Основна модернізація: зміна думки

Протягом багатьох років більшість банків протистояли тиску щодо модернізації своїх основних процесингових систем, яким часто 30-40 років. У 2023 році ми досягнемо переломного моменту, і ми виявимо, що більше половини найбільших банків світу або переносять свої ядра в хмару, або готуються до цього.

Що стоїть за зміною думки? Зростаючі ставки допомагають відновити один із значних джерел прибутку банківської системи (депозитні рахунки), роблячи заміну їх основних доступнішою, тоді як попит на швидкісні інноваційні продукти (що навантажує старі системи) продовжуватиме зростати. Банки також побоюватимуться, що їх відстануть від конкуренції або зіткнуться з відтоком кадрів, оскільки їх старіюча, незамінна команда підтримки мейнфреймів наближається до виходу на пенсію.

Технологічна модернізація — це «вічний» процес, але ми віримо, що 2023 рік стане переломним для початку основної модернізації.

Час нової надії

У майбутньому році банки зіткнуться з унікальним набором тиску та вимог. Несподіваний прибуток від їхніх прибуткових депозитів дасть їм певну свободу дій для ефективного реагування. Рішення, які вони приймуть у наступні місяці, і те, як вони вирішать інвестувати цей несподіваний прибуток, визначатимуть курс, який визначатиме їхню долю на роки вперед.